Kami biasa memanggilnya “Musim Isa” tetapi tahun ini, rempuhan adalah lebih sesuai.
Perubahan cukai April bermakna terdapat peningkatan hampir empat kali ganda dalam bilangan pelabur yang melakukan “Bed and Isa” — menjual pegangan dalam akaun pelaburan am dan membeli semula dalam pembungkus saham dan saham Isa, menurut AJ Bell.
Pelabur mempunyai beberapa hari lagi untuk menjual dan menggunakan sepenuhnya elaun cukai keuntungan modal mereka sebelum dikurangkan pada 6 April, melindungi aset mereka daripada cukai CGT dan dividen.
Apatah lagi, kenaikan kadar faedah telah menghidupkan semula pasaran Isa tunai. Banyak akaun simpanan warisan membayar punca kuasa dua sod semua, tetapi tawaran tunai Isa terbaik menawarkan kadar 4 peratus atau lebih — dengan mengandaikan anda sebenarnya boleh mendapatkan wang anda menjadi satu.
Cash Isas telah menjadi sangat popular di kalangan mereka yang berpendapatan tinggi khususnya pada tahun ini kerana, buat pertama kalinya dalam beberapa peringkat umur, ada kemungkinan bahawa faedah simpanan akan mencukupi untuk mereka perlu membayar cukai.
Walau bagaimanapun, memindahkan Isa tunai anda kepada pembekal yang menawarkan kadar faedah yang lebih baik adalah lebih mudah diucapkan daripada dilakukan.
Apabila Barclays melancarkan perjanjian Isa 4 peratus pada penghujung tahun lepas, saya memohon dan membuka satu dalam beberapa saat dalam talian kerana saya sudah mempunyai akaun Barclays yang lain. Walau bagaimanapun, suami saya tidak melakukannya, dan pemindahannya masih “sedang berjalan”.
Memandangkan cawangan Barclays tempatan kami baru-baru ini menjadi PizzaExpress, dia terpaksa membuat temu janji di bahagian lain London dan beratur selama sejam untuk menunjukkan seseorang IDnya dan membuka akaun. Borang pemindahan kemudiannya diposkan, ditandatangani dan dihantar semula (mogok pos tidak membantu) tetapi di sini kita hampir pada bulan April dan pemindahannya masih “belum selesai”.
Dia terpaksa membuat beberapa panggilan telefon yang mengecewakan kepada kedua-dua penyedia Isa lama dan baharu dalam usaha untuk menggerakkan segala-galanya, tetapi dia salah seorang yang bertuah — sekurang-kurangnya dia boleh mendapatkan temu janji dan membuka akaun sebelum Barclays memotong yang terbaik kadar kepada 3.2 peratus pada pertengahan Mac!
Barclays mengakui bahawa peningkatan kadar telah “mendorong lebih banyak aktiviti tahun ini”, meyakinkan pelanggan dalam limbo pemindahan bahawa faedah akan diundur, dan selagi mereka membuka akaun sebelum 14 Mac, kadar 4 peratus masih akan digunakan.
Santander, yang melancarkan Isa tunai terkemuka pasaran yang membayar 4.25 peratus minggu ini, boleh belajar banyak daripada kekusutan di Barclays.
Tetapi yang sebenarnya adalah bahawa semua bank sangat tidak praktikal apabila berurusan dengan lancar dengan pemindahan Isa.
Sabtu lalu, di tengah-tengah saya membuat secawan teh yang menenangkan untuk suami saya yang marah, e-mel tiba daripada pembaca: “Lebih empat bulan untuk membuat pemindahan Isa, dan masih belum selesai — bantuan!”
Andrew, 71, menguruskan hal ehwal kewangan ibu saudara tercinta berusia 90-an, kini sedih dalam keadaan kesihatan yang sangat teruk. Pada November, tahun lepas, dia memutuskan untuk menyah risiko dan memindahkan sahamnya dan berkongsi Isa dengan Handelsbanken kepada Isa tunai dengan Lloyds Bank. Dia terpaksa melawat cawangan untuk melakukan ini (pemeriksaan ID dan tandatangan basah) tetapi kemudian . . . tiada apa.
“Saya telah menghabiskan lebih 25 jam secara keseluruhan melalui telefon kepada Lloyds, melawat cawangan tempatan saya, menulis kepada Ketua Pegawai Eksekutif mereka dan membangkitkan kes dengan Ombudsman Kewangan, tetapi masih tiada apa-apa yang berlaku,” tulisnya.
Dan jumlah wang yang hilang? Hanya £150,000.
Berita baiknya ialah selepas FT Money campur tangan bagi pihak Andrew, Lloyds telah menyelesaikan masalah itu. “Kami benar-benar minta maaf. . . dan mengiktiraf sepenuhnya tempoh masa yang diambil tidak boleh diterima,” kata bank itu, sambil menambah ia akan membuat pembayaran selanjutnya “sebagai mengiktiraf pengalaman buruk” di samping pampasan dan kehilangan minat yang telah dijanjikan.
“Saya tidak boleh berterima kasih kepada awak. Ini sangat membimbangkan kerana kesihatan ibu saudara saya semakin merosot, tetapi nasib baik, ada dana lain yang boleh saya gunakan,” kata Andrew.
Sekali lagi, isu utama ialah menggunakan borang kertas dan bukannya permintaan pemindahan digital — sesuatu yang dikatakan oleh Perkhidmatan Ombudsman Kewangan adalah isu yang meluas dengan Isas tunai khususnya.
Statistik terkini menunjukkan terdapat 264 aduan mengenai Isas tunai dalam tempoh tiga bulan hingga akhir Disember 2022; kenaikan 64 peratus pada tempoh yang sama tahun sebelumnya.
Tidak mengejutkan, isu pemindahan berada di sebalik kebanyakan aduan ini. UK Finance, badan perdagangan industri perbankan, menetapkan sasaran tujuh hari untuk pemindahan Isa, dan panduan HM Revenue & Customs sendiri tidak melebihi 14 hari bekerja.
Namun semakin jelas bahawa sifat kuno pemindahan Isa, ditambah lagi dengan bilangan cawangan bank yang semakin berkurangan dan kesukaran untuk berkomunikasi secara bermakna dengan kakitangan bank, bermakna hampir mustahil bagi ramai penyimpan untuk mengakses kadar yang diiklankan pada akaun teratas.
Strategi saya untuk mempunyai sedikit wang dengan lapan bank yang berbeza telah terbukti bijak — jika anda dikelaskan sebagai “pelanggan sedia ada” anda boleh mendapatkan akses kepada kadar keutamaan dengan lebih mudah, selagi anda boleh menjejaki berbilang kata laluan anda.
Namun dengan tergesa-gesa besar untuk melindungi wang tunai dan faedah simpanan daripada cukai, saya khuatir jumlah aduan mengenai pemindahan Isa secara tunai hanya boleh meningkat — pastinya kawasan pasaran di mana Duti Pengguna masuk yang dikenakan ke atas syarikat perkhidmatan kewangan amat diperlukan.
Saya akan meninggalkan anda dengan satu idea terakhir untuk diperah sebelum 6 April.
Kaya atau miskin, setiap isi rumah di Britain telah menerima rebat sebanyak £400 ke atas bil tenaga mereka dalam tahun cukai semasa. Kredit £66 sebulan itu kini akan dihentikan — tetapi jika keluarga anda tidak menyedari kesan kewangan, mungkin anda boleh mempertimbangkan untuk menderma rebat anda kepada badan amal kemiskinan bahan api?
Berjuta-juta orang masih bergelut untuk membayar bil tenaga mereka, dan ini merupakan isu khusus untuk 4.5 juta pelanggan pada meter prabayaran. Kehabisan kredit benar-benar akan meninggalkan mereka duduk dalam kegelapan.
Inilah sebabnya kami telah menderma £400 kami kepada Yayasan Bank Bahan Api dan CapUK, yang masih mengalami permintaan rekod untuk baucar bahan api daripada pelanggan prabayaran yang tidak mampu untuk menambah nilai. Kedua-dua badan amal bekerja rapat dengan bank makanan, yang bergelut dengan penurunan dalam derma.
Sejak saya memulakan kempen #donatetherebate dalam FT, badan amal ini memberitahu saya bahawa mereka telah menerima berpuluh-puluh ribu pound dalam bentuk sumbangan daripada pembaca kami — terima kasih yang tidak terhingga kepada semua orang yang telah berbuat demikian.
Pembayar cukai UK sudah tentu boleh meningkatkan derma mereka dengan menambahkan Bantuan Hadiah. Jika anda pembayar cukai kadar yang lebih tinggi atau tambahan dan menderma selewat-lewatnya pada 5 April, anda boleh menuntut kembali beberapa cukai lagi apabila bil Januari depan masuk — dan jika anda berasa sangat bermurah hati, anda mungkin mahu menderma itu juga.
Claer Barrett ialah editor pengguna FT dan pengarang ‘Perkara yang Mereka Tidak Ajar Anda Mengenai Wang‘. claer.barrett@ft.com Instagram @Claerb
